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时间回到十年前。那时候，我还在中联重科做着机械设计事情。

一天下班回家的途中，我接到了父亲的电话，他告诉我，家里有人在推荐他买一份保险。谁人时候的我，对于保险没有任何相识，也没有丝毫兴趣去相识。

大略在网上百度了一下，我只记得，网上很多多少人说保险的坏话，总结起来就是：保险这也不赔，那也不赔，就是骗钱的！这可能就是好事不出门，坏事传千里的一个真实写照吧。幼年轻狂，人云亦云，我在没有深入考证的情况下，建议父亲不要购置。过了一段时间，家里来消息说：保险早已经买好了。署理人说的，每年缴4千，连缴十年，十年后，就可以领回8万块钱。

经不住署理人的软磨硬泡，父亲就买了这份保险。我原来还计划让父亲退保，在相识到首年退保要只能退回几百块钱后，我也只能作罢，没再管这事了。之后也一直没想起研究这份保险的详细情况。

上个月回家，父亲告诉我说：保险已经交了10年，是不是可以往外领钱了?这时候我才想起：哦，已经10年了！于是让父亲找出了那份保单，仔细研究了一番。父亲买的是一份平安人寿的智盈人生终身寿险，保额8万，附加智盈重疾险，保额3万。每年缴费4千元，已经缴费10年，共计4万元。投保时年事50岁。

这是一份典型的万能险，所缴保费在扣除初始用度，以及支付当年的寿险、重疾险保障成本后，剩余部门进入万能账户，按实际结算利率月复利计息增值。当停止缴费后，账户余额继续月复利增值，而且用于支付以后年度的寿险、重疾险保障成本，固然，如果不再缴费，保障成本支出会造成账户余额的相应淘汰。我在保险公司APP查到了保单现在账户余额，一共三万三千多元。

也就是说，虽然缴满了十年共4万元保费，但这份保险账户价值没能凌驾所缴保费。这一点让父亲无法接受，他一直记得，署理人说好的缴完4万就能领出8万块钱呢，理想和现实的差距太大了呀！之所以缴费十年后账户余额也没凌驾所缴保费，原因是父亲购置保险时已经50岁了，年事大，保障成本高，每年扣除的用度高，所以账户余额低。

寿险、重疾险保障成本见下面两张图。父亲问我怎么办，接下来这份保险是留着还是怎么样呢？他还想着，继续留着的话，以后账户余额会不会继续增加。于是，我计划好好盘算一下，看看这份保险接下来余额会怎么样，是不是如父亲所想，会一直增加下去。

在保险公司官网查询到了这款保险万能账户历年结算利率，从购置保险的2009年9月开始到现在，月复利结算，年化利率最低3.75%，最高4.5%。假设，未来这款产物一直维持以前的最高结算利率，即月复利年化利率4.5%，我们盘算一下，保单账户余额还能支付多久的保费支出呢？之前三万三千多余额，忘了截图，此处以34000元盘算。

从上表可以看出，如果不再缴费，账户余额会一直淘汰。因为万能险的寿险和重疾保费实行自然费率，随着年事增大，保费越来越高，所以账户余额淘汰的速度会越来越快，直到耗完账户余额。右下角可以看到，到父亲74岁，即14年后，账户余额将酿成负值，也就是谁人时候，账户上将没有一分钱，寿险、重疾险保障都将失效。

而且这个时间（74岁），还是以月复利年化4.5%的利率盘算的，未来是否能一直有这么高的利率，还是个未知数。接下来，有三种操作方式可供选择：1.如果想继续8万寿险、3万重疾险的保障，那就放任自流，但要做好所有保障在十来年后失效的思想准备；2.不想要这份保障，只想要现金，那就退保吧。

3.如果不想要保障，但又想账户余额能继续留在万能账户增值（究竟现在月复利年化4.5%的利率还是很可观的），那就可以调整保额，将寿险保额降到1万，取消附加重疾险；下图为如此操作后的账户余额情况，可以看到，保障成本降低后，账户余额能稳定增值（固然，如果以后结算利率不到4.5%，那账户增值额度会不如表格盘算那么多）：最后，总结一下，写这篇文章，并不是诋毁万能险产物欠好。没有十全十美的保险产物，只是看它适不适合特定的人。

好比，对于已经50多岁的人来说，万能险保障成本太高，账户收益很难笼罩保费支出，有些不专业的销售人员还误导甚至欺骗消费者（也有可能销售人员自己也不清楚怎么盘算），这就很不应该了。更多信息，请关注民众号“安莉保贝”。

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